Transparantie schadeverzekeringen
Ludger de Bruijn
Senior Adviseur Public Affairs en Beleid / Bestuurssecretaris

Per 1 juli 2024 geldt de verplichte actieve transparantie bij nieuwe schadeverzekeringen voor particulieren. Je moet de consument dan vóór het afsluiten van een nieuw contract informeren over de dienstverlening die hij van jou mag verwachten en de hoogte van de provisie. Op deze pagina lees je kort wat de belangrijkste onderdelen van de nieuwe transparantieregels zijn en welke hulpmiddelen we hebben ontwikkeld. 

Open norm geeft je ruimte voor jouw eigen invulling 

Vanaf 1 juli moet je de consument voor het afsluiten van een nieuw contract informeren over de dienstverlening die hij van jou mag verwachten en de hoogte van de kosten van je dienstverlening (provisie). 
We hebben steeds gevraagd om uitvoerbare wetgeving. Daarmee bedoelen wij wetgeving die het mogelijk maakt dat ieder kantoor de transparantie zo kan vormgeven dat het past bij de werkwijze van zijn kantoor, en de al bestaande communicatie met zijn klanten. Die wetgeving ligt er nu, en dat maakt allerlei modellen mogelijk. Zoals de keuze om de provisie op de offerte te plaatsen vlak voor afsluiten. Maar ook de mogelijkheid een indicatie van het te verwachten bedrag te geven als je het gesprek met je klant wilt voeren, en daarmee zijn commitment krijgt, voordat je echt aan het werk gaat.  

Als kantoor kun je hier ook in variëren afhankelijk van het specifieke klantcontact. Een gesprek op kantoor heeft een andere dynamiek dan een verzoek per mail, of het bekende urgente telefoontje vlak voor je klant bij de dealer in zijn net gekochte auto wil stappen. 

Kernelementen van het besluit

In dit overzicht lees je kort wat de kernelementen uit het besluit betekenen:

  • Kenmerken dienstverlening
  • Fijnmazig gemiddelde provisie
  • Pre-contractueel
  • Significante afwijking
  • Vastlegging

Ondersteuning implementatie

Samen pakken we dit goed op. Ook al blijft de vraag wat deze wettelijke verplichtingen oplossen, het biedt mogelijk ook kansen voor de adviseurs als we nog nadrukkelijker en duidelijker gaan uitleggen wat we allemaal doen voor klanten. Want daarin zit immers de meerwaarde van onafhankelijk financieel advies.  

Adfiz ondersteunt daarbij met:

  • een infographic waarin de waarde van advies wordt gevisualiseerd en de dienstverlening wordt uitgelegd
  • een rekenbox om in een vroeg stadium het fijnmazig gemiddelde te berekenen
  • regionale informatiebijeenkomsten waarin de precieze regels worden toegelicht
  • een e-learning voor jou en je medewerkers, waarin wordt behandeld hoe je je dienstverlening en de beloning succesvol bespreekt met je klant

Daarmee heb je de middelen voor een praktische implementatie van actieve transparantie per 1 juli 2024. 

Gezien het belang dat de hele markt dit goed invoert kunnen ook niet-leden tegen een beperkte vergoeding gebruik maken van de hulpmiddelen.  

Model beleid provisietransparantie

Omdat transparantie een open norm is kun je dit invoeren op een manier die past bij jouw adviespraktijk. Daarin maak je keuzes, en ons advies is om die keuzes vast te leggen. Het model beleid provisietransparantie geeft je een handvat om eenduidig beleid vast te leggen voor alle betrokken medewerkers en op een consistente wijze uitvoering te geven aan de informatieplicht.

Rekenbox provisie berekenen

Om een consument zo vroeg mogelijk te informeren over je dienstverlening en de kosten daarvan mag je volstaan met een goede indicatie van de provisie. We hebben daarvoor  een rekenbox ontwikkeld. Via de site provisieberekenen.nl kun je de fijnmazig gemiddelde premie en provisie berekenen. 

  • Het gemiddelde wordt berekend op basis van een minimale set klantgegevens. 
  • Voor de berekening zijn keuzes gemaakt en met de AFM besproken over bijv. welke verzekeraars en verzekeringen meegenomen moeten worden, welke klantkenmerkende variabelen cruciaal zijn en welke bandbreedte acceptabel is. 
  • Het gemiddelde is fijnmazig voor de normaal voorkomende klantsituaties en verzekeringsoplossingen met marktconforme prijzen en voorwaarden. 
  • Voor uitzonderlijke adviezen is de rekentool niet geschikt. Het berekende gemiddelde kan dan sterk afwijken van de werkelijke provisie. Bepaal in dat geval een eigen nauwkeurige indicatie. 
  • Check na je advies of de premie, en dus de provisie, niet significant afwijken van de gegeven indicatie. Als dat wel het geval is moet je de consument daarover informeren. 

De website is voor alle adviseurs beschikbaar.  

Daarnaast is er een API- koppeling voor de rekenbox, zodat hij gekoppeld kan worden aan andere software-oplossingen. Dat moet door de softwareleveranciers zelf worden gebouwd. Meer informatie hierover staat hier. 

Infographic voor transparantie van diensten

Wij hebben een infographic ontwikkeld die helpt om de waarde van jouw onafhankelijk advies makkelijker begrijpelijk te maken. De infographic heeft als uitgangspunt een nieuwe totaalklant en is dus voor veel klantsituaties erg uitgebreid. De gelaagdheid van de infographic kun je echter naar iedere klantsituatie vertalen.  

Je kunt de infographic één-op-één gebruiken, maar je kunt ook een deel overnemen of schrappen, of hem als inspiratie voor eigen communicatie gebruiken. Voor leden is er ook een bewerkbare variant waarin je een deel kunt overnemen of schrappen en je eigen logo kan toevoegen. Hier vind je de bewerkbare versie van de infographic. 

Geen lid maar wel interesse in de bewerkbare infographic? Stuur een e-mail naar info@adfiz.nl. 

Gelaagde communicatie 

De infographic heeft vier lagen. Jij bepaalt natuurlijk zelf welke laag en in welke volgorde je dit met de klant bespreekt. 

Laag 1: de waarde van jouw advies 

In de eerste laag gaat vooral om de waardebeleving van een klant bij jouw dienstverlening. Niet door het ‘uit te leggen’, maar door vragen te stellen. En door niet alleen naar de standaard antwoorden te vragen (de goedkoopste en de beste verzekering), maar juist ook ruimte te creëren voor waardering van de meer psychologische, emotionele en andere immateriële voordelen van het hebben van een eigen adviseur. 

Laag 2: het adviesproces 

De tweede laag neemt de consument mee in een adviesproces. Je kunt hier het hele verhaal vertellen, over alle mogelijke risico’s en detailstappen. Je kunt ook de concrete vraag van een klant pakken om hem snel door stappen mee te nemen. 

Laag 3: de dienstverlening 

Laag 3 gaat in op de onderdelen van je dienstverlening. Dit is (bijna) een overeenkomst van opdracht, of de omschrijving van diensten in een serviceovereenkomst. In dit overzicht is het wel cruciaal dat je het zo aanpast dat je alle diensten die je hier toezegt ook daadwerkelijk levert (binnen de provisie). Pas hier dus aan wat er moet worden aangepast voor jouw onderneming!  

Laag 4: de kosten 

In de laatste laag gaat het over de kosten van al hetgeen hiervoor is besproken. Je moet transparant zijn over de provisie, maar je hoeft dit geen provisie te noemen. We zien al dat begrippen als kosten dienstverlening en adviesvergoeding gebruikt worden.  

Je kunt hier eventueel benoemen dat deze kosten onderdeel zijn (en waren) van de all-in premie die je klant betaalt. De bedragen die hier ingevuld moeten worden, kun je met behulp van de rekenbox voor het fijnmazig gemiddelde bepalen. Sla wat je hier invult ook op in het klantdossier. 

E-learning voor jezelf en je medewerkers

Met de verplichting transparant te zijn over je kosten en je dienstverlening verandert het gesprek met je klanten. De inschatting die we krijgen van experts is dat het aanpassen van jouw eigen gesprek met de klant het meest spannend wordt. Niet omdat de boodschap zo dramatisch is, maar omdat we iets dat we al jaren automatisch doen moeten aanpassen. Om jou hierin te ondersteunen hebben we in samenwerking met Lindenhaeghe de E-learning Actieve provisietransparantie ontwikkeld.  

Aan de hand van tekst, afbeeldingen, video's, animaties en praktische tips, nemen we je in deze e-learning stapsgewijs mee in actieve provisietransparantie. Je krijgt antwoord op onder andere de volgende vragen: 

  • Wat staat er precies in de wet en hoe interpreteer je dit?  
  • Wanneer is een schadeverzekering nieuw? 
  • De rekenbox van Adfiz: Hoe bereken je de provisie zonder dat je de exacte premie weet? 
  • Hoe ga je het gesprek met je klant aan? 
  • Welke vragen kan je verwachten van je klant? 
  • Hoe ga jij (en hoe gaan je medewerkers) om met de verandering van de wet? 

Ben je lid van Adfiz? Dan kan je de e-learning bestellen voor € 19,- in plaats van € 59,-. Deze korting verschijnt zodra je inlogt in de webshop van Lindenhaeghe. Kom je in aanmerking voor de korting, maar verschijnt deze niet na het inloggen of ben je nieuwe klant van Lindenhaeghe? Neem dan contact op via support@lindenhaeghe.nl, dat kan ook nadat je de e-learning besteld hebt.