"Waarom wel je auto allrisk verzekeren, maar beknibbelen op het arbeidsongeschiktheidsrisico dat je loopt?”

Ongeveer driekwart van de zelfstandigen heeft geen AOV, zo blijkt uit recent onderzoek. En dat is meteen een van de voornaamste redenen voor de overheid om een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen (Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen, BAZ) te willen introduceren. Maar waarom zien veel zelfstandig ondernemers af van een arbeidsongeschiktheidsverzekering? Majan van Riessen van Adfiz-lid Varias Verzekeringen uit Veenendaal geeft haar kijk hierop.

“Kijkend naar mijn eigen adviespraktijk zie ik dat het nog altijd schort aan het imago van AOV's. Arbeidsongeschiktheidsverzekeraars zijn in de perceptie van veel ondernemers te duur, doen moeilijk met het accepteren van risico's en als er iets is keren ze niet uit. In dit vooroordeel worden ze bovendien bevestigd door verhalen in de media. Die zijn eerder geneigd te publiceren over casussen waar een verzekeraar niet uitkeerde, dan over al die gevallen waar verzekeraars alles uit de kast halen om een arbeidsongeschikte ondernemer zo goed mogelijk bij te staan en zonder morren uitkeren.”

Burn-out
“Het is zonde dat er zo gedacht wordt over verzekeraars, het strookt ook niet meer met de werkelijkheid en uiteindelijk is de ondernemer er de dupe van. Maar, in alle eerlijkheid, verzekeraars voeden dat vooroordeel soms ook zelf. Laatst nog zag ik dat een aanbieder zijn AOV's aanprees met een voorbeeld over een ondernemer met een burn-out. Dan denk ik: ‘Had je niet een beter voorbeeld kunnen kiezen?'. Want juist burn-outs leiden vaak tot discussies omdat ze lastig aantoonbaar zijn en niet in de DSM-tabel passen.”

1-0 achterstand
“Een adviesgesprek over AOV's begin je als adviseur dus soms met een 1-0 achterstand. Maar eenmaal in gesprek, merk ik vaak dat er toch wel ruimte is. Want als ik vraag 'Wat vind je duur?’ of 'Wat mag een AOV kosten?’ weten ondernemers het antwoord ook niet zo 1-2-3. Door te laten zien wat het de ondernemer kost als hij als gevolg van ziekte of een ongeval niet kan werken, kantelt het beeld. Zeker ook als ik inzichtelijk maak hoe bijvoorbeeld een kleine verhoging van het uurtarief ertoe kan leiden dat de AOV 'zichzelf’ terugverdient.”

Meerwaarde
“Sowieso vind ik het belangrijk om verder te kijken dan alleen naar een arbeidsongeschiktheidsvoorziening in de vorm van een AOV. De meerwaarde van mij als adviseur is juist dat ik naar het hele plaatje kijk. Er zijn namelijk meer mogelijkheden om bijvoorbeeld een wachttijd te overbruggen, denk aan een schenkkring. En een risico dat door de ene verzekeraar wordt uitgesloten, kan door een andere wél worden geaccepteerd. Maar ook als een verzekeraar een risico uitsluit, bijvoorbeeld een hernia in de rug, is het mijn taak om de ondernemer erop te wijzen dat dit niet wil zeggen dat andere ruggerelateerde risico's ook worden uitgesloten.”

Verwachtingen
“Ook verzekeraars zouden wat mij betreft meer kunnen doen aan het verbeteren van hun imago door goed uit te leggen hoe een AOV werkt en de juiste verwachtingen te scheppen, maar ook door onjuiste of te grote verwachtingen te temperen. Je kunt beter glashelder zijn over de voorwaarden bij de acceptatie, dan dat bij een claim blijkt dat een bepaald risico niet is gedekt of dat daar onduidelijkheid over ontstaat.”

Doe het zelven
“Een ander punt dat het imago van AOV's kan ondermijnen, is het directe kanaal. Daarmee snijden verzekeraars zichzelf in de vingers. Het leidt ertoe dat ondernemers met onvoldoende kennis van zaken en zonder zichzelf voldoende te verdiepen in de eigen situatie gaan doe het zelven, met alle gevolgen van dien. Dat zou je als verzekeraar niet moeten willen faciliteren; het vormt een enorm afbreukrisico.”

Youtube
“Ik vind het belangrijk dat we als sector harder aan de slag gaan met het verbeteren van het imago van AOV's. In mijn gesprekken met ondernemers doe ik er dan ook alles aan om dat beeld op te poetsen en ondernemers te overtuigen van het nut van een AOV. Want waarom zou je je auto wel allrisk tegen allerlei risico's verzekeren, maar als het over jezelf gaat daarop beknibbelen? Op Youtube hebben we diverse korte filmpjes geplaatst met verhalen van klanten die maar wat blij waren dat ze een AOV hadden gesloten.”

--

Adfiz Najaarsevent

Tijdens het Najaarsevent spreekt Annemieke Postema van AOVdokter en RADI AOV over arbeidsongeschiktheid en zelfstandigen. In haar expertsessie - die ingeleid wordt door Bernardo Walta, directeur commercie van Najaarseventpartner De Goudse - geeft zij een update over de stand van zaken rondom de BAZ. Klik hier voor meer informatie over deze sessie en aanmelden voor het event.