BAZ: peildatum eerbiedigende werking hangt boven de markt!
Hoe staat het nu met de Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen (BAZ)? Vanuit officiële kanalen blijft het oorverdovend stil, maar in het informele circuit gonst het van de geruchten. Het is lastig om daarin kaf van koren te scheiden, maar een paar zaken zijn inmiddels wel duidelijk.
De uitvoeringstoetsen van zowel de Belastingdienst als het UWV hebben geleid tot aanpassingen aan het wetsvoorstel. Beide instanties gaven aan dat de uitvoering van de geconsulteerde versie van de wet BAZ grote problemen zou opleveren. Het is logisch dat hiernaar geluisterd wordt en dat er vooral naar uitvoeringsaspecten wordt gekeken om te vereenvoudigen. Veel partijen, waaronder Adfiz, hebben bij de consultatie aangedrongen op een wachttijd van twee jaar in plaats van één jaar. Een termijn van twee jaar sluit aan bij de wachttijd van de WIA en zorgt ervoor dat de premie voor de verplichte BAZ lager kan blijven. Bovendien zou deze aanpassing de uitvoering bij het UWV aanzienlijk vereenvoudigen. Het is dan ook niet onlogisch als dit wordt overgenomen.
Het wetgevingstraject loopt ondertussen door, ondanks de val van het kabinet. Er is niet veel controversieel verklaard door de Tweede Kamer, en het wetsvoorstel BAZ ligt nog niet bij de Tweede Kamer. Daardoor kan het voorstel sowieso niet controversieel worden verklaard. De verwachting is dat het aangepaste wetsvoorstel in het najaar naar de Raad van State wordt gestuurd. Op dat moment zal de aangepaste wettekst openbaar worden, waardoor beter kan worden ingeschat welke wijzigingen er zijn doorgevoerd ten opzichte van de geconsulteerde versie. Het wetsvoorstel zal waarschijnlijk niet vóór 2026 bij de Tweede Kamer worden ingediend.
Peildatum hangt boven de markt
De geconsulteerde wettekst kent zowel eerbiedigende werking voor bestaande arbeidsongeschiktheidsverzekeringen als een opt-out mogelijkheid voor toekomstige arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. In het conceptvoorstel zijn belangrijke verschillen zichtbaar in de voorwaarden waaronder een bestaande polis onder de eerbiedigende werking valt en de voorwaarden voor de opt-out. Deze verschillen zijn in het onderstaande overzicht opgenomen. Het ligt in de lijn der verwachting dat hier in de definitieve versie geen grote wijzigingen in worden aangebracht, maar het is belangrijk te beseffen dat dit overzicht mogelijk niet de uiteindelijke situatie weergeeft.
Voor de adviespraktijk is het van belang om goed op de hoogte te zijn van beide regelingen en vooral van de verschillen. De voorwaarden voor eerbiedigende werking (ook wel overgangsrecht genoemd) zijn minder strikt dan die voor de opt-out. Het kan daarom nodig zijn om in bepaalde situaties ervoor te zorgen dat een arbeidsongeschiktheidsverzekering onder de eerbiedigende werking zal komen te vallen.
Het ministerie van SZW heeft aangekondigd te gaan werken met een peildatum: arbeidsongeschiktheidsverzekeringen met een ingangsdatum vóór deze peildatum kunnen onder de eerbiedigende werking komen te vallen, verzekeringen met een ingangsdatum erna niet. Wanneer die peildatum zal zijn, is nog niet bekend. De peildatum zal onverwacht worden afgekondigd en de daadwerkelijke datum zal waarschijnlijk niet ver in de toekomst liggen vanaf het moment dat het naar buiten wordt gebracht. Het zou best kunnen dat de peildatum nog wordt afgekondigd vóór het wetsvoorstel naar de Raad van State gaat. In dat geval blijft er nog maar weinig tijd over om een AOV af te sluiten die onder de eerbiedigende werking valt. Wil je in bepaalde situaties nog een arbeidsongeschiktheidsverzekering onder de eerbiedigende werking laten vallen, dan is het belangrijk daar nu mee aan de slag te gaan en niet te wachten.
Wij hebben in onze consultatiereactie voorgesteld om bij de peildatum niet uit te gaan van de ingangsdatum van de arbeidsongeschiktheidsverzekering, maar van de datum waarop de aanvraag door de verzekeraar is ontvangen. Dit doet recht aan mensen die een langer aanvraagtraject moeten doorlopen. Of dit voorstel wordt overgenomen, moet echter nog blijken.
Op het Adfiz Najaarsevent op 17 september 2025 zal Annemieke Postema, bekend van AOVdokter en RADI AOV, tijdens een workshop ingaan op de stand van zaken rondom de BAZ op dat moment. Meer informatie over het Adfiz Najaarsevent vind je hier.
Meer informatie vind je ook op het Adfiz kennisportaal over AOV voor ZZP'ers (BAZ)