De afgelopen jaren hebben we de ene na de andere wetswijziging over ons heen gehad op pensioengebied. Omdat we langer leven moest de AOW- en pensioenleeftijd omhoog naar 67 jaar. In 1957 bij het ontstaan van de AOW was de gemiddelde levensverwachting van een 65 jarige 7 jaar, waar dat vandaag 17 jaar is. Logisch dus dat er iets moest gebeuren. Pensioenregelingen voor zowel personeel als ondernemers moesten worden aangepast met als uitgangspunt dat het er niet beter op wordt!

Betekent dit nu het einde van het Zwitserleven-gevoel? In het geheel niet, want juist nu is er voldoende vrijheid voor individuele invulling van de pensioenbehoefte. Maar hoe pak je dan aan?

1. Maak tijdig een financieel plan

Door alle wetswijzigingen beseffen ondernemers gelukkig steeds meer dat het pensioen aandacht verdient. Want met een terugtredende overheid en verkrapping van de wettelijke pensioenmogelijkheden is eigen verantwoordelijkheid het motto. Daarom is het belangrijk om tijdig een financieel plan te maken hoe de volmaakte oudedag er uit moet zien. Of het nou volledig stoppen met werken is op 65 of 67 jaar of misschien wel doorwerken tot 70 jaar, maar dan minder, voor alle wensen is geld nodig. Om te bepalen hoeveel kapitaal benodigd is voor het invullen de individuele wens, moet er inzicht verkregen worden in het door de ondernemer benodigde netto inkomen. Dit uitgangspunt vormt de basis voor een goed financieel plan.

2. Ga sparen of beleggen

Het gewenste netto besteedbare inkomen kun je op vele manieren bereiken. Door bijvoorbeeld te sparen of te beleggen. Deze vorm van vermogensopbouw geeft veel flexibiliteit. Kanttekening is wel dat sparen momenteel zeer weinig oplevert, beleggen voor velen complex is en wat risico met zich mee brengt en dat er vermogensbelasting betaald moet worden als het vermogenssaldo meer bedraagt dan 21.000,= p.p. Kijk dus goed welk vermogensopbouwproduct bij jou past.

3. Breng hypotheeklasten omlaag

Een goed alternatief kan zijn het aflossen van de hypotheek. Want hoe minder de maandlasten bedragen bij pensionering, hoe hoger het besteedbare inkomen is. Het kan ook lonend zijn om het spaargeld te gebruiken om een hypotheek met een hoge rente open te breken en om te zetten naar de momenteel historisch lage hypotheekrente. Een boeterente wordt al snel terugverdiend door de verlaagde hypotheeklasten.

4. Benut de fiscale voordelen van pensioensparen

Tot slot blijft de mogelijkheid bestaan om met fiscaal voordeel te sparen voor de oudedag door middel van een pensioen- of lijfrentevoorziening. Of deze manier van sparen voordelig is hangt af van het fiscale voordeel nu over de inleg en het fiscale nadeel straks over de uitkering. Als financieel planner heb ik als doel om mijn klant nu het maximale fiscale voordeel van 52% te laten behalen om over de uitkering na pensioen de laagste belastingtarieven te betalen van gemiddeld 21%.

Mogelijkheden te over dus, maar wel zaak om alle inkomens- en vermogensbestanddelen in samenhang met elkaar te analyseren, want dan kom je tot optimale invulling van een financieel goede oudedag.