Erik (41), onafhankelijk financieel adviseur, hoort maar zelden dat iemand zonder advies een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluit. “Het is zo’n lastig en complex product. Er komt heel veel bij kijken, omdat je een arbeidsongeschiktheidsverzekering echt op basis van je eigen wensen kunt en móet afsluiten. En als je niet goed weet welke vragen je jezelf moet stellen, is het erg lastig om te bepalen welke verzekering voor jou het meest geschikt is.”
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering kan zeker voor zelfstandig ondernemers van belang zijn. Erik: “Wanneer je als ondernemer door een ongeval of ziekte arbeidsongeschikt raakt, geeft een arbeidsongeschiktheidsverzekering je recht op een periodieke uitkering tot een afgesproken leeftijd. En dat is soms hard nodig. Je kan namelijk geen aanspraak maken op uitkeringen van een werknemersverzekering.”
Ook particulieren blijken weleens een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten. “Klopt,” bevestigt Erik. “Maar in dat geval gaat het dan om een aanvullende arbeidsongeschiktheidsverzekering. Dat wordt vaak gedaan door mensen met een top inkomen. De arbeidsongeschiktheidsverzekering via hun werkgever keert maar uit tot een maximumbedrag. Om bij arbeidsongeschiktheid niet met een groot gat in je inkomen te zitten, vullen deze werknemers hun uitkering zelf aan via een aanvullende verzekering.”
“Maar of je nu als zelfstandige of als particulier een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluit, let er in ieder geval altijd op dat je niet zomaar een verzekering kiest,” geeft Erik als tip. “Kijk altijd goed naar de voorwaarden , want voor je het weet sluit je een verzekering af die achteraf niet aansluit bij je persoonlijke situatie.” Daar heeft Erik nog wel een goed voorbeeld van: “Veel arbeidsongeschiktheidsverzekeringen kennen een onderhoudsregeling waarin je omzet wordt getoetst en zo je verzekerde bedrag opnieuw wordt vastgesteld. Vooral voor zelfstandigen die een beroep hebben met een wisselend inkomen kan een onderhoudsregeling slecht uitpakken. Daarom is het belangrijk om na te kijken of in de voorwaarde staat of deze regeling wel of niet dwingend is.”
Volgens Erik denken ondernemers ook vaak onterecht dat ze hun hele inkomen moeten verzekeren. “Maar denk nu eens andersom. De basis gedachte is inderdaad het verzekeren van je inkomen, maar bepaal daarbij wel eerst wat je lasten zijn en wat dus je inkomensbehoefte is als je arbeidsongeschikt raakt. Misschien heb je wel een partner die een inkomen heeft? Of misschien kun je je uitgiftepatroon aanpassen? Er zijn ook zelfstandigen die nu 20.000 euro per jaar kunnen sparen. Zonder dat bedrag kunnen ze ook gewoon leven. Waarom zou je dat deel dan verzekeren?”
En dit zijn slechts enkele aandachtspunten die bij het kiezen van een arbeidsongeschiktheidsverzekering komen kijken. “Bij deze verzekering is zoveel mogelijk en de voorwaarden moeten goed worden uitgeplozen om echt een passende verzekering te kunnen afsluiten.”
Wil jij weten hoe je je kunt voorbereiden op het laten afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering? Wees goed voorbereid, doorloop de 4 punten die minimaal van belang zijn .
