> Print

Nieuwsbrief - Beleggingsverzekeringen

Adfiz nieuwsbrief - nummer 2 - 18 februari 2010

Informatiebijeenkomst exclusief voor leden Adfiz inzake “woekerpolissen”

Op 29 maart organiseert Adfiz exclusief voor leden van Adfiz een informatiebijeenkomst inzake de zogeheten “woekerpolissen”. Directe aanleiding is het feit dat klanten nu de persoonlijke opgaven van compensatiedeals gaan ontvangen. Financieel adviseurs zullen hun klanten moeten bijstaan in hun reactie op deze voorstellen van aanbieders.

“Woekerpolissen”

In de discussie over “woekerpolissen” gaat het over levensverzekeringen met een beleggingselement. Deze verzekeringen zijn door consumenten afgesloten in het kader van algemene vermogensvorming of voor specifieke doelstellingen zoals aflossing hypothecaire geldlening of opbouw oudedagsvoorziening. Een deel van de verzekerden is teleurgesteld over de ontwikkeling van de opbouw van de waarde van de ingelegde gelden. De oorzaak van deze teleurgestelde verwachtingen is divers en vaak een combinatie van:

• Tegenvallende koersontwikkeling;
• Onvoldoende inzicht in kosten van aanvullende dekkingen in verband met bijvoorbeeld overlijden en /of arbeidsongeschiktheid; 

• De kosten die zijn verbonden aan het afsluiten en het beheren van de beleggingen.

Aanbevelingen Wabeke

Consumentenprogramma’s hebben veel aandacht besteed aan dit onderwerp. Enigszins populistisch zijn vervolgens vrijwel alle beleggingsverzekeringen aangeduid met de term  “woekerpolissen”.
Dit heeft mede geleid tot opkomst van veel partijen, al dan niet in de vorm van stichtingen, die de belangen gingen behartigen van zo veel mogelijk verzekerden. Om een eindeloze reeks rechtszaken te voorkomen heeft de Ombudsman Wabeke op 4 maart 2008 een advies uitgebracht. In dit advies signaleert hij dat er meerdere partijen zijn die verantwoordelijk zijn voor het ontstaan van de woekerpolisaffaire:

• De politiek die fiscale regelingen maakte en regelmatig veranderde waardoor in de markt fiscaal gedreven spaar- en verzekeringsproducten werden gestimuleerd;
• De consument die zich onvoldoende inspande om de inhoud en risico’s van bepaalde financiële producten goed te begrijpen en zich vaak liet drijven door snel een hoog rendement te willen behalen;
• De aanbieders die producten ontwikkelden waarbij de kostenstructuur te hoog was en veelal volstrekt onvoldoende transparant;
• Het intermediair die in bepaalde gevallen  aan consumenten producten hebben  geadviseerd waarvan kan worden vastgesteld dat deze voor de betreffende consumenten niet passend waren.

Kern van de aanbeveling die de heer Wabeke in zijn advies van 4 maart 2008 doet is dat, in die gevallen waarbij bij het afsluiten van de betreffende verzekering de consument onvoldoende helder is geïnformeerd over de hoogte en structuur van de kosten van het financiële product, de aanbieder de kosten met terugwerkende kracht moet maximeren tot een bepaald percentage.

Compensatieregelingen

Naar aanleiding van dit advies is er tussen de belangenbehartigers van consumenten, “de stichtingen” en veel aanbieders overleg geopend om op basis van de aanbeveling van de heer Wabeke tot een oplossing te komen. In veel gevallen heeft dit overleg geleid tot een akkoord waarbij aanbieders op einddatum een suppletie op de opgebouwde waarde in de polis zullen storten. Deze is van zodanige omvang dat dit minimaal overeenkomt met de door de heer Wabeke geadviseerde maximale kosteninhouding. Per polis kan de compensatie variëren van enkele tientjes tot duizenden euro’s.

Standpunt NVA en NBVA

De NVA en NBVA hebben in deze affaire altijd het standpunt ingenomen dat daar waar sprake is van een verborgen of onduidelijke kostenstructuur, dit tot de verantwoordelijkheid van de betrokken aanbieder moet worden gerekend.

Alleen daar waar een intermediair een bewezen slecht advies heeft gegeven dat niet overeen kwam met de wensen van de klant, komt de betrokken intermediair in beeld. In die gevallen staat voor de klant de weg naar Kifid en eventueel de rechter open.

De NVA en NBVA hebben van het begin af aan het standpunt gehuldigd dat de rol van het intermediair individueel bekeken moet worden, omdat ieder individueel advies maatwerk is. Een generiek oordeel over de passendheid van het advies van een bepaald intermediair of van een bankadviseur kan niet gegeven worden. Laat staan over de adviseurs als groep.

Ondersteuning door NVA en NBVA

De financiële adviseur dient de belangen van de consument te behartigen. Na de aanbeveling van de heer Wabeke is de vraag gerezen hoe de adviseur deze taak rondom de woekerpolisaffaire moest invullen. Mocht de consument van de adviseur verwachten dat deze hem actief wees op de mogelijkheid om de aanbieder aansprakelijk te stellen? In overleg met het in verzekeringen gespecialiseerde advocatenkantoor Stadermann Luiten hebben de NVA en NBVA destijds adviezen opgesteld voor haar leden hoe zij in deze kwestie konden handelen. Deze adviezen waren aangevuld met diverse modeldocumenten en brieven.

Wabeke, Stichtingen en akkoorden onder vuur

Recentelijk is de woekerpolisaffaire opnieuw opgelaaid. Het verwijt van sommige deskundigen en van Tros Radar is dat de aanbeveling van de heer Wabeke in de praktijk de consument onvoldoende compenseert. De Stichtingen worden verweten te snel tot een akkoord met aanbieders te zijn gekomen. Zeker omdat veel van deze Stichtingen van de aanbieders aanzienlijke vergoedingen hebben ontvangen als compensatie van de door hen gemaakte kosten.

Door deze nieuwe commotie is bij veel verzekerden weer nieuwe onrust ontstaan en komt bij hen de vraag op of zij wel akkoord moeten gaan met de door de aanbieder aangeboden compensatieregeling. Dit ook omdat veel verzekerden niet bij een van de Stichtingen zijn aangesloten en derhalve geen partij zijn bij de overeenkomsten die deze Stichtingen met de aanbieders hebben afgesloten. Van financieel adviseurs zal worden verwacht dat zij hun klanten bijstaan in het begrijpen van de inhoud van de compensatieregeling die zij krijgen aangeboden alsmede hen helpen bij de keuze of zij deze aangeboden regeling wel of niet moeten accepteren.

Actuele problematiek

Door de nieuwe aandacht voor dit onderwerp kunnen leden van Adfiz worden geconfronteerd met onder meer de volgende vragen:

1. Moeten wij onze relaties een  gevraagd en/of ongevraagd advies geven over de vraag of zij de door de aanbieders aangeboden compensatieregeling moeten accepteren?
2. Welke aanvullende adviezen moeten wij aan onze klanten geven om te zorgen dat hun rechten jegens aanbieders geborgd worden?

Maatwerk

Deze vragen lenen zich niet voor een eenvoudige en snelle beantwoording per nieuwsbrief. Adfiz heeft daarom besloten een eenmalige informatiebijeenkomst te organiseren, die uitsluitend voor Adfiz leden toegankelijk zal zijn.

Tijdens deze bijeenkomst zal praktische informatie worden gegeven door:

Vanuit Adfiz zal Hans de Bruijn (bestuurslid Cluster Leven) in samenwerking met Herman Broere (bestuurslid Cluster Hypotheken) ingaan op de schikkingsvoorstellen die nu komen van verzekeraars en aangeven welke andere verzekeraars wanneer komen met voorstellen. Daarnaast verduidelijken ze welke verzekerden in aanmerking komen voor de schikking en wanneer. Aandacht zal eveneens besteed worden aan de rekenmethodieken van verzekeraars, indien mogelijk met voorbeelden.

Mr. Frank Stadermann, advocaat verbonden aan Stadermann Luiten, zal een aantal documenten toelichten die deelnemers ontvangen en kunnen gebruiken in hun communicatie met hun klanten. Hierbij zal het onder meer gaan om een actualisering van de eerder door de NVA en NBVA aan leden verstrekte documenten. De heer Stadermann zal vooral de positie van de klant jegens de aanbieder belichten.

Mr. Willem Pel, voormalig secretaris van de Bavam, zal aan de hand van een analyse van recente uitspraken van Kifid en rechters ingaan op de aansprakelijkheid van de adviseur. Hierbij komt onder meer aan de orde welke elementen tot aansprakelijkheid van de adviseur kunnen leiden, alsmede hoe de adviseur kan handelen indien hij een aansprakelijkstelling ontvangt. Daarbij zal de heer Pel ook ingaan op de (beperkte) dekking die beroepsaansprakelijkheidsverzekeringen bieden voor geschillen die verband houden met kosten en rendement bij beleggingsverzekeringen.

Bob Veldhuis, zal verslag doen welke positie Adfiz eerder heeft ingenomen richting de Ombudsman Kifid, aanbieders en media. Tevens zal hij ingaan op wat de beroepsethiek van een goed adviseur rondom de woekerpolisaffaire eist.

Als dagvoorzitter zal Wilbert Schellens optreden.

Vragen

Leden van Adfiz kunnen voorafgaand aan de bijeenkomst vragen aan de inleiders per mail stellen. Deze vragen zullen zoveel als mogelijk tijdens de bijeenkomst worden behandeld. Vragen kunnen worden gestuurd aan beleggingsverzekeringen@adfiz.nl. Na de bijeenkomst zullen alle deskundigen minimaal 1 uur aanwezig blijven om individuele vragen persoonlijk te beantwoorden.

Bijeenkomst

De bijeenkomst zal plaatsvinden op 29 maart 2010 in Hilton Royal Parc te Soesterduinen. Aanvang vanaf 14.00 uur. De bijeenkomst duurt tot 17.00 uur, met aansluitend een borrel. De bijeenkomst zal uitsluitend toegankelijk zijn voor leden van Adfiz die zich via onderstaande link hebben aangemeld. De kosten voor deelname aan deze informatiebijeenkomst bedragen € 125,- voor Adfiz-leden en voor niet leden € 185,- deze bedragen zijn exclusief btw.